Apesar de serem um importante instrumento financeiro que ajuda milhares de portugueses a concretizarem os seus projetos, os créditos pessoais, quando mal geridos ou quando algum imprevisto se interpõe entre a sua carteira e o pagamento das prestações do crédito podem representar um peso demasiado grande para o seu orçamento familiar.

Isto acaba por acontecer com mais recorrência em quem tem contratado mais do que um crédito em simultâneo tonando-se, assim, esta ferramenta de financiamento num peso que pode ameaçar a sua saúde financeira.

Quando o pagamento das prestações mensais decorrentes dos créditos contratualizados ameaçam tornar-se incomportáveis para o orçamento das famílias, é sinal de que deve ponderar juntar todos os créditos que possui num só.

E porquê juntar todos os créditos num só?

Porque ao optar por um crédito consolidado, assim se denomina habitualmente ao ato de juntar todos os créditos num só, vai permitir-lhe juntar vários créditos em apenas um, com uma taxa de juro mais baixa que a média de todos os créditos que possui ficando apenas com uma única prestação, perante uma única instituição de crédito.

Caso se encontra numa situação em que o peso dos créditos que tem contratados estão a ameaçar o pagamento das respetivas prestações mensais, tome nota dos passos que deve dar para consolidar os seus créditos e poupar.

1º passo: Calcular a sua taxa de esforço

Para melhor perceber em que ponto se encontram as suas finanças pessoais e qual o peso que o pagamento das prestações dos créditos está a ter no seu orçamento familiar, a primeira a fazer antes de partir para a consolidação de créditos é calcular a sua taxa de esforço que segue a seguinte fórmula: Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100.

Caso esta ultrapasse os 50%, valor de referência estipulado pelo Banco de Portugal, será sinal de que os seus encargos com o pagamento das suas prestações de crédito estão a ameaçar a sua liquidez.

2º passo: Comparar propostas de crédito consolidado

Já sabendo em que ponto se encontra a sua taxa de esforço e tendo a informação de que a consolidação de créditos é bastante abrangente e pode aplicar-se a créditos pessoais (automóvel, consumo, hipotecário, etc.), créditos contraídos através de cartões de crédito e linhas de crédito e créditos hipotecários, o passo seguinte deve passar por uma pesquisa e análise detalhada das várias propostas de crédito consolidado existentes no mercado.

Para tal, faça uso dos simuladores de crédito consolidado que, por norma, as instituições de crédito colocam ao seu dispor no seu site.

Estes simuladores dão-lhe a hipótese de calcular o prazo em que terá de pagar o seu crédito consolidado que, por norma, variam entre 24 e 84 meses, para valores de financiamento que variam entre 5 mil e 75 mil euros.

Nota: tenha sempre em mente que prazos mais alargados significam, quase sempre, o pagamento de mais juros, mas também prestações mensais mais baixas.

Para além dos prazos e valores de financiamento, os simuladores oferecem-lhe, igualmente, a possibilidade de ficara a saber quais as taxas de juro (TAN e TAEG) aplicadas.

Estas duas siglas são importantíssimas no cálculo da mensalidade do seu crédito consolidado, uma vez que estas taxas de juro são o custo do dinheiro, isto é, este será o valor que o banco vai lucrar quando lhe emprestar dinheiro.

Enquanto a TAN (Taxa Anual Nominal) é uma taxa de juro anual que resulta da soma do Spread com o Indexante (taxa de juro Euribor, por norma), a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efectiva Global) permite-lhe perceber, antecipadamente, os encargos que terá com o crédito que pretende contrair, uma vez que a TAEG inclui todos os custos que terá com o empréstimo pessoal.

Para propostas de crédito com o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso, a proposta com TAEG mais baixa é a mais barata para o cliente.

3º passo: Contratualização do crédito consolidado – caso prático

Tal como acontece no percurso que seguiu até aqui, se uma proposta de crédito consolidado lhe agradar e quiser partir para a sua contratualização, fique a saber que todo o processo pode ser efetuado de forma 100% digital.

Para melhor perceber como todo o processo de contratualização online de um crédito consolidado funciona, recorremos ao caso da Inês e Tiago, casal que tem em mãos quatro créditos que lhe estão a drenar o orçamento mensal.

No total, este casal soma já 41 mil euros em dívida decorrente dos créditos contraídos e prestações mensais no valor total de 1200 euros.

O rendimento líquido total da Inês e do Tiago é de 1900 euros, valor que em conjunto com os créditos a pagar representa para o casal uma taxa de esforço de 63,1%.

Esta taxa ultrapassa, largamente, o valor de referência do Banco de Portugal (50%) levando-os a ponderar contratualizar um crédito consolidado.

Após uma pesquisa online, o casal acaba por entrar na página de crédito consolidado do UNIBANCO.

Ao entrar na página de crédito consolidado do UNIBANCO, a Inês e o Tiago encontram um simulador de crédito consolidado que lhe vai permitir calcular o valor de mensalidade para valores de empréstimo que vão dos 5 mil aos 75 mil euros e prazos de reembolso entre 24 e 84 meses.

Apesar de poderem pedir mais dinheiro do que os 41 mil euros que têm em dívida relativo aos créditos pessoais contraídos, o casal opta por pedir o montante exato para amortizar o valor em dívida e pagá-lo em 84 meses.

Para essas premissas, o simulador desta marca pertencente à instituição de crédito financeira UNICRE, dá-lhes uma prestação mensal de 710,41 euros, valor que implica que a taxa de esforço da família irá passar a ser de:

Taxa de Esforço com o crédito consolidado UNIBANCO

710,41/1900 x 100 = 37,4%

Como se pode observar, ao contraírem um crédito consolidado UNIBANCO, este casal vai poder diminuir a sua taxa de esforço em quase 50%, o que lhes vai garantir uma folga orçamental assinalável no final do mês, e tudo de forma completamente online, já que, como assinalamos, o UNIBANCO garante uma adesão 100% digital aos seus serviços.

Após a submissão online do pedido de crédito consolidado, o UNIBANCO irá proceder à análise do perfil financeiro do casal e da viabilidade do crédito. Uma vez aprovado o crédito, o UNIBANCO procederá à liquidação dos créditos.

A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €41.000 a pagar em 84 mensalidades de €710,41. TAN 10,950% e TAEG 12,6%. MTIC €60.396,27.